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quinta-feira, 9 de junho de 2011

Clube do malandrão - Parte II

Passei o dia debatendo com um dos integrantes do "Clube do pai rico". Ele me mandou essa foto aí, no seu ambiente de trabalho. Além disso me confidenciou porque eles não querem pagar nada pra ter conta em banco: "Porque vovó falou que o Banco é feio! Malvado! Bobo!"


Prezados leitores do Pitaco,

Ontem fiz um post a respeito de uma matéria no blog "Clube do pai rico". Divulguei minha crítica no espaço de comentários do blog dos caras. Bom, pra quem acha que todo blog é igual ao Pitaco Público, e aceita comentários apoiando ou divergindo do que aqui escrevemos, estão enganados. Esse clubinho dos criados por vó fizeram beicinho, bateram o copo de nescau na mesa e promoveram a mais hilária birra de todos os tempos que faço questão de compartilhar com vocês.

Exceto a tentativa frustrada de argumentação do tal "Zé da Silva", o resto dos participantes limitaram-se a ofender, mandar links de cartoons, gastar um latim fajuto e bater pezinho.

A medida que eu respondia às questões com cordialidade e racionalidade, as réplicas foram minguando, minguando, minguando, até morrer de vez.

Honestamente, achei que tratava-se de um blog sério, de pessoas com embasamento e conhecimento de causa, mas não passa de uma cirandinha de menininhos soberbos com camisas gola polo e bigodes de iogurte.

Divirtam-se:



@Zé da Silva:
Obrigado pelo seu comentário.
Mas te garanto que de malandro não tenho nada …

Se você olhar com cuidado a conta essencial, verá que ela atende somente a uma pequena parcela dos usuários de serviços bancários. Afinal o pacote é enxuto e oferece pouquíssimos serviços de graça. Quem está usando o que é oferecido pelo pacote pouco usa a estrutura do banco. “Ah, mas ele provavelmente irá ao banco pagar alguma conta …” Se for, melhor pro banco, afinal ele recebe um pequeno valor de cada conta que é paga nele.

Você não falou nada sobre a conta salário. Acha errado que ela exista também ?

Me desculpe … mas quem defende uma tarifa de R$ 1,00 e é contra uma gratuita está sendo somente uma coisa … demagogo. É dizer que não aceita um serviço de graça, mas que quer dar em troca apenas uma esmola. O R$ 1,00 cobrirá os gastos ?

Faço uma proposta. Levante em sua agência quantos clientes existem, quantos usam a conta grátis, quantos usam cada uma das modalidades oferecidas por vocês. Acredito que irás se surpreender com o número …

Repetindo, quem usa a conta de serviços essenciais pagará por tudo que não é encontrado no pacote. Pagará anuidade do cartão de crédito – se quiser ter um, pagará por DOC/TED, pagará ao depositar um cheque em sua conta. Ah ! E sem esquecer, é claro, que o banco receberá sempre que o cliente usar o seu cartão de débito … a operação dele é paga, através de taxa “embutida” no valor do produto/serviço adquirido.

Mas acima de tudo: o banco ganha com o dinheiro do cliente. Sim, o dinheiro que está paradinho lá na conta … que é do cliente. Afinal ele pode efetuar 1.001 operações (como empréstimos por exemplo) com o dinheiro de cada um de seus clientes.

Afinal … o banco ganha/cobra ou não com os clientes “malandros” que “não pagam” pela manutenção de suas contas … ?

Joao disse:
09/06/2011 às 08:48
HEHE, cuidado com o Troll Luciano.
Quem não sabe o que é Troll da uma pesquisada no google e vai entender.

Nunca alimente um Troll, só vai dar mais ânimo para o mesmo.
http://1.bp.blogspot.com/-npFY-AawoAc/Tb3uvfNPIdI/AAAAAAAAAA0/MlDsio1HOK4/s1600/troll-web.jpg
http://4.bp.blogspot.com/-DUdG9tJ–hI/TdzaKv6n6kI/AAAAAAAAERo/sS4jaWx8xVg/s1600/troll-1.jpg
http://www.meus365dias.com/wp-content/uploads/2011/05/troll-infographic-large.jpg

Enfim, é tanta besteira escrita que nem vale a pena responder.

Dodaro disse:
09/06/2011 às 09:30
Ponderações:

1. Utilização de cartão de crédito tem uma porcentagem que é direcionada a operadora do cartão. Pode até ser que alguma coisa vá para o banco, mas pode ser que não e não deve ser muito;

2. Não há reclamações quanto a conta salário porque é remunerada com as tarifas de folha de pagamento paga pela empresa que deposita os proventos, ou seja, a empresa compensa o que o funcionário não paga; inclusive hoje existe a portabilidade. Você abre a conta salário onde sua empresa exigir, mas os proventos podem cair no banco que você quiser. Quer uma conta gratuita? Se for um funcionário peça para a empresa fechar um convênio com o banco e abrir sua conta salário.

3. Pagar conta no banco? O pacote essencial prevê internet, e como foi apontado inclusive nesse blog, é para onde a maioria que aderir a tal pacote vai;

4. Não sou tão ignorante quanto apontado para achar que uma adesão em massa pelo pacote essencial vai reduzir o ganho dos bancos a zero, mas me diga aqui quem acha que não vai significar nada. Se fosse tão 6 por meia duzia quanto vocês querem pregar, o próprio banco incentivaria isso para ganhar em imagem e em responsabilidade social. Para quem não sabe ou com certeza não quer saber, o grosso da lucratividade dos bancos vêm justamente das tarifas bancárias. A inadimplência cuida de reduzir o lucro com empréstimos e a captação existe apenas para alimentar tais financiamentos;

5. Vocês tem razão de chamar R$ 1,00 de demagogia. Realmente é a mesma coisa que consumir o serviço de graça, mas foi apenas um comparativo extremo para expor minha opinião que de graça, realmente acho coisa de malandro, e continuo achando. A industria fonográfica é um bom exemplo. Depois de quase ir a ruína com a pirataria, já tentaram colocar albuns na internet à preços módicos (R$ 5, R$ 4, R$ 3), mas nenhum preço reduziu a pirataria.

7. A quantidade de clientes com conta essencial na minha agência, e também em toda a instituição é muitissimo pequena, vocês tem razão. Mas agora quem foi demagogo foram vocês. É pequena porque o pacote de contas essenciais não tem divulgação e conhecimento amplo. Quando li a matéria aqui, questionei na agência e nenhum dos meus colegas sabiam que isso existia, que dirá os clientes. Esse argumento foi infeliz.

8. Com essas ponderações, ao qual tenho ciência que serão replicadas, encerro minha participação por aqui. Preguei o respeito às opiniões e inclusive fiz recomendações aos leitores do meu blog para que acompanhassem esse site. Acho extremamente útil e também sou consumidor dele. Leio sempre que possível e gosto dos outros post. Mas agora vai algo que uma vez ouvi de um leitor e não há o que questionar. “Não esperem agradar sempre. Ou que concordem sempre com suas opiniões.” Devido ao comentário do “João” que inclusive foi moderado e ainda assim publicado, não vejo civilidade em manter o debate. Não ridicularizei ninguém, nem usei de ilustrações ou chamei qualquer conteúdo escrito de besteira. Usei a terminologia “malandro” porque é para mim quem resolve consumir algo que tem um custo e não pagar por ele. Para relembrar, não estou aqui defendendo instituições realmente sangue-sugas e descabidas, mas sim seu corpo funcional que também ganha em cima de produções. E porque não defender também os acionistas. Aposto que essa não foi uma matéria que agradaria uma acionista de qualquer banco.

Parabéns mais uma vez ao blog e aos responsáveis.
E para quem chamou o que escrevi de besteira: A melhor confissão de ignorância e falta de argumentos são desenhos e ofensas. Recomendo ler um livro.

@Zé da Silva:
Obrigado pela sua participação. (ou tréplica, se preferir )

E momento algum alguém foi exposto ao ridículo, o comentário do João representa um grupo de pessoas que costuma postar comentários que “atacam” o que foi dito, e o comentário “anonimo” foi algo muito próximo disso. O que ali foi dito era muito semelhante ao que um Troll diria.

Sobre a maior parte do lucro ser originada nas taxas de manutenção, você tem algum dado que demonstre isso ? Sério … nunca encontrei nada que “separasse” os itens formadores dos lucros … Se tiver me ajudará a entender melhor o comportamento dos lucros dos bancos.

Agora, sobre o número ser muito pequeno … não sei se é por falta de conhecimento ou “falta de conhecimento” … Afinal quem trabalha num banco deve, ao menos, conhecer todos os serviços que ele oferece, não é mesmo ? E outra … tenho certeza que muita gente nem tenta migrar para uma conta essencial por “vergonha” ou “constrangimento”. Vendo todos os relatos que já tivemos aqui vemos que quem foi atrás dessa modalidade de conta não foi tão bem tratado assim …

Mais uma vez obrigado por trazer um tema polêmico ao debate.

Zé da Silva disse:
09/06/2011 às 09:59
Achei os número do Itaú, primeiro trimestre de 2011:

http://ww13.itau.com.br/PortalRI/Iframe.aspx?strURL=/PortalRI/Content/ResultadosTrimestrais/ResultadosTrimestrais.aspx?Idioma=port

General disse:
09/06/2011 às 10:17
Porque se incomodar se as outras pessoas estão economizando dinheiro? Não participe de um site de educação finançeira então! Vá pra um site de como aumentar suas dívidas
Num país com juros altíssimos e impostos exorbitantes, qualquer taxa anulada é muito bem vinda, os incomodados que se mudem, afinal aqui é o Clube do Pai Rico e não do Pai Pobre, acho que se enganou rsrs.

Abraços!

Joao disse:
09/06/2011 às 10:22
Eita Zé. O meu comentário ataca?

Eu só não alimentei o Troll como você fez e alertei.
Você tem todo o direito de alimentar o Troll, mas já viu o resultado né.

Não espera isso de você, não em relação ao Troll e sim ao meu comentário.

Mas tudo bem.

@Zé da Silva:
Não o teu comentário não ataca, ele mostra o que é um Troll.

Opa, li de novo e vi que me expressei mal …

“Em momento algum alguém foi exposto ao ridículo, o comentário do João representa um grupo de pessoas que costuma postar comentários que “atacam” o que foi dito, e o comentário “anonimo” foi algo muito próximo disso. O que ali foi dito era muito semelhante ao que um Troll diria.”

Eu não quis dizer que o teu comentário foi de um Troll, mas sim de que ele mostra o que são os Trolls, chama a atenção de que o comentário “anonimo” é típico de um. Ao invés de “representa” o mais correto seria “apresenta”.

Peço desculpas pelo engano.

Abraços !

Dodaro disse:
09/06/2011 às 11:11
Prezados,

Quanto a maior parte dos Lucros se originarem das tarifas, dei aqui um dado interno, algo que é passado aos funcionários justamente evitando que se gerem excessivas flexibilizações nesse produto. Tanto é que faz parte das metas as receitas de tarifas, e não são menos importantes que crédito ou captação. É óbvio que ganha-se emprestando dinheiro, em volume. Ganha-se captando investimentos (que são usados para o crédito que é oferecido), também baseado no volume. Mas não fica dificil raciocinar que as receitas de tarifa são as galinhas dos ovos de ouro, afinal os custos são baixos, não há necessidade de remunerar ninguém, o que gera margem atrativa.

Quanto aos funcionários não conhecerem o produto, acredito que por falta de divulgação mesmo. Como foi apontado aqui, os bancos não gostam de perder dinheiro, então melhor divulgar internamente outra modalidade de título de capitalização do que a existencia de um pacote de serviços gratuito. Mas questionando também amigos proximos e de faculdade, também não houve um quorum muito grande de conhecedores.

Mesmo não concordando, não deixei de divulgar tal modalidade no meu blog (www.pitacopublico.blogspot.com), mesmo que através da crítica.

@Zé da Silva:
Agora não entendi mais nada …

“Mas não fica dificil raciocinar que as receitas de tarifa são as galinhas dos ovos de ouro, afinal os custos são baixos, não há necessidade de remunerar ninguém, o que gera margem atrativa.”

Tu não tinhas começado a defender as tarifas justamente para cobrir os gastos com os funcionários ?

Dodaro disse:
09/06/2011 às 11:34
Quando me referi a remunerar alguém, quis dizer que não é como o dinheiro captado, que é usado em empréstimos, mas o titular da aplicação recebe uma remuneração (poupança, CDB, fundos de investimentos, e etc). Não me referia ao funcionário.

@Zé da Silva:
Mas a grana dos empréstimos tem uma das origens de onde ? Depósitos.

Sem contar que a “manutenção” das contas deva ser bem mais cara do que os “custos” dos empréstimos … não é mesmo ?

Dodaro disse:
09/06/2011 às 12:20
A grana dos empréstimos vem dos depósitos sim. Saldos parados em conta e aplicações financeiras. Mas como falei anteriormente, além de você ter que remunerar o aplicador, a inadimplencia reduz drasticamente o lucro com os juros dos empréstimos.

A manutenção das contas é formada pelo que também já havia dito anteriormente: Salário dos funcionários, papel, luz, telefone, manutenção diversas (impressoras, logistica, sistema), auto atendimento, alugueis, e outros componentes, como um escritório por exemplo.

Vou dar outro exemplo a vocês, que pode virar matéria para outro post de vocês. Ontem descobri com um amigo que foi instituida uma lei que obriga os contadores a abrir CNPJ de microempreendedor individual gratuitamente para qualquer um. Ou seja, você quer abrir uma firma como microempreendedor individual, basta ir a qualquer contador que por lei ele é obrigado a te atender de graça.

Ninguém pensa que o contador vai usar a internet dele, a luz dele, vai imprimir guias e comprovantes de inscrição com papel dele, tinta de impressora dele e agora o mais importante: o tempo dele. Porque contador, pintor, eletricista, consultor, são todas profissões que vivem de serviços, do tempo, da disposição ao cliente. O tempo que o contador atendeu o cara de graça, custeou todos os gastos com o processo, na minha opinião é pagar para trabalhar.

A única coisa que estou defendendo aqui e o preconceito e intolerancia impede de entenderem é que não sou a favor de tarifas elevadas. Mas sim de que se reduza até um preço justo, que cubra os custos e dê uma margem de lucro por menor que seja. Mas daí consumir e não pagar nada, confiando apenas que outros pagarão por você, ainda considero errado.

Ninguém precisou instituir ou criar lei para que os cartões de crédito deixassem de cobrar a anuidade. Se você simplesmente liga e perturba o juízo deles, consegue 50, 70, 80% de desconto, quando não isenção. Porque? Porque eles já ganham na porcentagem de desconto dos lojistas e no aluguel da máquina.

Pra esse pessoal que não tem argumentos, aposto que se um caixa de banco ou do mcdonalds dá o troco errado, vão pra casa feliz da vida. Afinal, qualquer economia é bem vinda. Só esquecem que quem vai pagar o prejuízo é o caixa. Ou seja, reiterando, não defendo as instituições, mas funcionários que vão ter sua participação de lucros comprometida.

@Zé da Silva:
Mas o que estamos tentando mostrar é que a conta não é gratuita … o banco obtém uma remuneração dela.

Agora … a inadimplência não pode ser tão grande assim … se for de 10% é muito.

Sobre a dica dos contadores, não sabia não. Vou me inteirar sobre o assunto.

Abraços !

Cunha disse:
09/06/2011 às 13:26
Olha Zé, penso que “malandro”seria o Banco Central que permite uma resolução criando esse direito do consumidor.
Agora falando sério, Acho que ninguem que solicita conta com serviços essenciais é malandro, apenas pede que se cumpra um direito que se adequa ao seu perfil de uso.

Eduardo (@eddiethedrummer) disse:
09/06/2011 às 13:56
Eu pago 3 pila por mês da minha conta no BB, com Internet Banking, cartão de crédito, débito, poupança…



Conta Universitária ^^)

General disse:
09/06/2011 às 14:11
Quanto ao Empreendedor Individual que foi mencionado o escritório que prestar o serviço gratuito poderá optar pela declaração como Simples e nem todos os contadores são obrigados, os que não quiserem declarar como Simples não fazem o serviço gratuito.
Ou seja, sempre existe uma forma de ganhar por outros lados, nada é de graça de fato e quanto a essa discussão da gratuidade nos bancos está claro que o cara só está reclamando no que isso acarretaria no salário dele devido a participação dos lucros ;D Malandro é ele.

RodrigoRamos disse:
09/06/2011 às 14:13
Vir aqui e usar da falácia “Argumentum ad hominem” ou também conhecida como “Ataque ao Argumentador” para atrair cliques para seu blog, isto sim é MALANDRAGEM! Como o Joao disse Zé, não alimente o TROLL!! Existe uma resolução do Banco Central que regulamenta, se o cara não está feliz com isso, vai reclamar com o Banco Central, pronto. Agora vir aqui e dizer “isso é malandragem… fiz um comentário no meu blog, tá aí o link pra vocês clicarem…”, ninguém mais cai nessa, eu pelo menos não cliquei e não vou clicar! Se quer contra-argumentar faça isso com argumentos sólidos ou que pelo menos façam sentidos e sem segundas intenções, como atrair público para seu blog. Quer fazer propaganda do seu blog, faça, mas faça com responsabilidade e não confundindo Direito do Consumidor com Malandragem.

Dodaro disse:
09/06/2011 às 14:30
Quanto a inadimplencia, vou fazer um calculo bem simples. Mais simples que isso só desenhando:

O Banco empresta R$ 10 mil a juros de 5% (para facilitar). A grosso modo (também para facilitar) ele ganha R$ 500,00 de lucro (BRUTO) pra cada empréstimo de R$ 10 mil.

Se a pessoa não paga esses R$ 10 mil, o banco precisa contratar 20 empréstimos de R$ 10 mil (R$ 200 mil) para “bancar” a inadimplencia do cara que deu calote nos R$ 10 mil (20 X R$ 500,00 = R$ 10 mil).

Não estamos ponderando nesse cálculo as despesas, empréstimos mais baratos que 5%, depósito compulsório, PCLD entre outros fatores.

Claro. Não sou inocente de achar que ainda assim os bancos não ganham dinheiro com empréstimo. Ganham sim, no volume. Muita contratação, mas o que dá dinheiro mesmo, o grosso, conforme falei várias vezes, vem das Tarifas. Dentre elas, pacotes de serviços (de onde se tem baixíssimos índices de inadimplência).

O fato de algo ter virado lei não significa que é justa. Leia-se a questão que levantei sobre gratuidade dos contadores para microempreendedor, carros de luxo para vereadores ou aumentos de 300% no salario de deputados.

Prezados, se o cliente faz adesão a um pacote de serviços gratuitos, lógico que o banco pode ganhar dinheiro de outras maneiras (e sempre ganha, infelizmente são como cassinos, a banca sempre vence), mas no fim vai ser ainda pior para o usuario. Ele vai perder aqui, mas vai aumentar ali, vai aumentar o assédio moral aos funcionarios, chatear os clientes com mais telemarketing, vai haver um acréscimo de vendas casadas e por aí vai. Como o leitor “Eduardo” falou, ele paga R$ 3,00 na conta dele.

Aí vai uma dica:
http://www.febraban-star.org.br/tarifasPacote.asp

Site da federação dos bancos e os valores dos pacotes de serviço padronizados exigidos pelo banco central, em cada banco para fazer um comparativo de onde é mais em conta. Ajuda a buscar a instituição que cobra menor valor pelo pacote de serviços.

Grande abraço a todos.

Dodaro disse:
09/06/2011 às 14:37
O que não faltaram durante todo o decorrer desse dia são argumentos sólidos. Dei o endereço do blog apenas nos dois primeiros comentários (dos 7 que fiz) para quem não acreditasse que fiz recomendações e elogios ao “Clube do Pai rico” e porque não quis copiar e colar o que escrevi lá. Argumentos sólidos faltam de todos que comentaram, exceto do “zé da silva”. O resto, do contrário só sabe usar figurinhas, adjetivos ou latim que mais parece latido!

O “Clube do pai rico” tá atraindo muito é “filho criado por vó”, que acha que vão estar sempre certo e fazem beicinho quando aparece alguém que não concorda com pontos de vista imperativos.

Dodaro disse:
09/06/2011 às 14:52
General:

É óbvio que minha participação aqui refere-se a ser funcionário e ver a difusão de contas correntes gratuitas uma ameaça a minha participação de lucro. Mas não fale isso como se você tivesse tido essa brilhante sacada. Falei disso abertamente e escrevi isso declaradamente nos comentários que fiz. E quando defender seu pão de cada dia for malandragem, fiquem tranquilo que eu pego de vocês o título de malandro e colo no meu peito.

Igual a mim tem um monte de bancário lendo essas matérias, mas para colocar a cara a tapa poucos. Estou achando isso bem divertido e não vai ser beicinho, figurinhas, apelidos, latim, acusações sem base entre outras agressões que vai me fazer perder a cortesia ou deixar de responder racionalmente o que é questionado.

Tirei esse dia de participações aqui apenas para fomentar a discussão, o livre pensar e mostrar que toda verdade tem um ponto de vista.

Abraços.

RodrigoRamos disse:
09/06/2011 às 15:57
Zé muito obrigado pela dica! Ela está sendo verdadeiramente útil. Vou imprimir a resolução do Banco Central e as tabelas de tarifas do meu banco e assim que eu puder vou lá na agência.

3 comentários:

  1. Troll virou uma giria que qualquer um usa!!!
    Se vc não concordar com o que eles dizem te chamam de troll!
    Esses caras são ridiculos, molecada mesmo, affzão, e o pior de tudo, querem se passar por cultos, inteligentes...
    Enfim, n perde tempo não dodaro, só tem bossal!!!
    Ps: Mas confesso que na metade do post parei de ler...
    Kkk
    Perde seu tempo não!

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  2. Vc nao deveria julgar o blog por causa de alguns leitores, acho certo em discordar do que o Zé disse no post, e acho certo em vc querer defender o seu pão de cada dia (sua participação nos lucros). Mas se existe o serviço, e um trabalhador de baixa renda conseguiu acesso a esse conhecimento (que hoje em dia, não é tao dificil) tem mais é que aproveitar.
    Mas dizer que todos os leitores do blog são infantis, me desculpe, mas quem está sendo infantil é VC!!

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  3. Não me lembro de ter mencionado os leitores! Li e reli o que eu escrevi e só vi menção aos criadores/administradores/donos da bola. Talvez algum namoradinho seu.

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